Quel est le coût d'une assurance de prêt immobilier ?

Bien que facultative en théorie, l’assurance emprunteur est systématiquement exigée par les banques lorsque vous souscrivez un prêt immobilier. À quoi sert une assurance emprunteur ? Quel est le coût d’une assurance de prêt immobilier et quels sont les facteurs qui influencent son prix ? Comment comparer deux offres entre elles ? On vous dit tout.

À quoi sert une assurance emprunteur et pourquoi faut-il y souscrire ?

Lorsque vous faites un prêt immobilier auprès de votre banque, votre conseiller exige la souscription d'une assurance emprunteurs, aussi appelée assurance de prêt. Elle a pour objectif de prendre en charge le remboursement de tout ou partie des mensualités de votre crédit immobilier dans le cas où vous ne seriez pas en mesure de le faire suite à un arrêt de travail, une situation d'invalidité ou un décès. 

Cette assurance permet ainsi à la banque de se prémunir contre un défaut de paiement de votre part en cas d'accident de la vie.

Quel est le coût moyen d’une assurance de prêt immobilier et quels sont les éléments qui déterminent son prix ?

Beaucoup d’emprunteurs s’interrogent sur le coût moyen d’une assurance de prêt afin de situer leur contrat par rapport à la concurrence. En réalité, le coût moyen d’une assurance de prêt est difficile à calculer et ne sera surtout d’aucune utilité tant il existe de nombreux facteurs qui influencent le prix de l’assurance. Voyons lesquels !  

• L’âge des emprunteurs : le principe est simple, plus l’emprunteur est âgé et plus la prime d’assurance sera élevée. L’âge est un des principaux critères qui influence le prix et la prime peut varier de manière importante au-delà de 50 ans. Sachez néanmoins qu’il existe des contrats spécifiques dédiés à cette tranche d’âge et à des tarifs compétitifs.

• L’état de santé et les antécédents médicaux : ces éléments sont également pris en compte pour déterminer le prix de votre assurance emprunteur. On vous demandera notamment dès la souscription si vous êtes fumeur ou non, si vous exercez une profession à risques… Un questionnaire de santé complémentaire pourra notamment vous être demandé. Sur ce dernier point, précisons que la loi Lemoine (applicable à partir du 1ᵉʳ septembre 2022) a supprimé toutes formalités médicales sous conditions de montants et d’âge en fin de prêt et offre par ailleurs la possibilité aux assurés de résilier leur contrat à tout moment.

• Les caractéristiques du prêt immobilier influent également sur le coût de l’assurance emprunteur. Ainsi, plus la durée du prêt et son montant seront élevés, plus la prime d’assurance sera importante. 

Enfin, la quotité d’assurance choisie impactera le prix de votre assurance de prêt immobilier. Cette dernière correspond au niveau de couverture souhaité et au taux de prise en charge de vos mensualités en cas de sinistre. Si une couverture optimale de 100 % pour chacun des emprunteurs est souvent conseillée, car très protectrice, il est parfois judicieux de moduler ces quotités à la baisse en fonction des situations avec un impact positif sur le prix de l’assurance emprunteurs.

Comment savoir si vous payez trop cher ?

Pour savoir si vous payez trop cher votre assurance de prêt immobilier, la seule solution est de faire jouer la concurrence en sollicitant des devis auprès d’autres assureurs ou de courtiers tels que Girose Patrimoine.

Notre position d’intermédiaire nous permet de référencer de nombreuses solutions en matière d'assurance emprunteur afin d’offrir à nos clients une solution adaptée à leurs besoins comme à leurs budgets.

Rappelons cependant que si le prix demeure un critère important, il convient toujours de regarder les garanties associées dans le but de comparer deux offres équivalentes. Vous devez en particulier être attentif aux délais de franchise ainsi qu’aux exclusions pour lesquelles votre contrat ne vous indemnisera pas.

Capital restant dû ou capital emprunté ? Quel mode de calcul choisir pour votre assurance de prêt immobilier ?

Les cotisations d’assurance de prêt immobilier peuvent être calculées sur la base du capital initialement emprunté (le montant de votre emprunt) ou sur le capital restant dû (montant du prêt restant à rembourser).

Dans le premier cas, votre cotisation sera identique pendant toute la durée du crédit. Les contrats groupe proposés par les banques lors de la souscription d’un prêt immobilier reposent généralement sur ce mode de calcul.

À l’inverse, les contrats individuels (tels que ceux proposés par Girose Patrimoine) proposent des cotisations basées sur le capital restant dû. Dans ce cas, le montant de votre prime d’assurance diminue au fur et à mesure que vous remboursez votre crédit. Ce type de contrat est en général plus intéressant avec des économies substantielles à la clé. 

Comment comparer deux offres en matière d’assurance emprunteurs ?

Il n’est pas toujours aisé de comparer deux offres d’assurance entre elles. Pour rendre l’exercice plus simple et faciliter la bonne compréhension du consommateur, le législateur a imposé aux banques de mentionner dans leurs offres de prêt le Taux Annuel Effectif de l’Assurance (TAEA). Cet indicateur vous permet ainsi de comparer deux offres d’assurance entre elles. 

Une autre méthode consiste à comparer le coût de l’assurance sur la durée totale du crédit. Cela vous permettra de chiffrer en euros les économies potentielles réalisées en choisissant l’une ou l’autre des propositions.

Sachez également que la durée réelle d’un crédit oscille entre 8 et 10 ans en France. Cela signifie que si vous empruntez sur 20 ans, il est fort possible que vous remboursiez tout ou partie de votre prêt avant. Il peut s'agir d'une rentrée d’argent qui vous permettra de solder votre prêt, de la vente du bien pour servir une nouvelle acquisition, etc. Il est ainsi intéressant de regarder le coût de l’assurance à un horizon plus court.

Comment changer d'assurance emprunteurs ?

Loi Lagarde, Hamon, Bourquin et à présent Lemoine… Depuis plusieurs années, le législateur s’est attaché à libéraliser le marché de l’assurance emprunteurs et à favoriser la résiliation des contrats en cours. Avec la loi Lemoine et à partir du 1ᵉʳ septembre 2022 pour les contrats en cours, vous pourrez changer d’assurance à tout moment.