Assurance emprunteurs : comment choisir votre quotité d'assurance ?

Qu'est-ce que la quotité d'assurance pour une assurance de prêt ? Comment choisir une quotité adaptée ? Peut-on la modifier ?

À quoi correspond la quotité d'assurance ?

La quotité d'assurance correspond au pourcentage d'indemnisation qui vous sera versé par votre assureur en cas de survenance d'un coup dur (arrêt de travail, invalidité…) vous empêchant d'exercer votre activité professionnelle. C'est donc le pourcentage de vos mensualités (ou du capital restant dû dans l'hypothèse d'un décès) sur lequel vous serez indemnisé en cas de sinistre. La quotité d'assurance est déterminée pour chaque emprunteur sur une échelle allant de 0 à 100 %. 

Pour bien comprendre, prenons l'exemple d'un couple qui fait l'acquisition de sa résidence principale.

• Monsieur opte pour une quotité de 0 % et Madame pour une quotité de 100 % : dans cet exemple, si Monsieur vient à disparaître, aucune indemnisation ne sera versée et Madame devra continuer à s'acquitter de la totalité des échéances du prêt. Si c'est Madame qui décède, le remboursement du prêt sera intégralement pris en charge par l'assureur.

• Monsieur opte pour une quotité de 100 % et Madame pour une quotité de 50 % : dans ce cas de figure, si Monsieur décède, l'intégralité du prêt sera remboursée à la banque et Madame sera seule propriétaire du bien. En revanche, si Madame décède, seule la moitié du capital restant dû sera versée. Monsieur devra continuer à s'acquitter du remboursement correspondant à l'autre moitié.

• Monsieur et Madame optent tous les deux pour une quotité de 100 % chacun : c'est le niveau de couverture maximale. Si l'un ou l'autre décède, le prêt sera intégralement remboursé et le survivant deviendra seul propriétaire de la résidence.

Par ailleurs, le choix des quotités d'assurance n'est pas totalement libre. En effet, les banques imposent en général un niveau de couverture minimum de 100 % pour un emprunteur seul, mais aussi pour un couple. 

Précisons également que la quotité d'assurance choisie détermine le niveau d'indemnisation pour toutes les garanties inclues dans votre assurance emprunteurs et ne se limite pas à la garantie décès.

Si le choix des quotités d'assurance a un impact sur le coût de votre cotisation, cela ne doit pas être le seul critère à prendre en compte pour déterminer vos quotités. 

Comment bien choisir votre quotité d'assurances ?

Si vous empruntez seul, vous n'avez pas de question à vous poser puisque les banques exigent une couverture minimum de 100 %. En revanche, si vous empruntez en couple ou à plusieurs, une répartition différente des quotités est envisageable en gardant à l'esprit que la quotité d'assurance cumulée doit toujours être au minimum égale à 100 %.

Pour la résidence principale, une quotité optimale de 200 % (100 % pour chaque tête) est souvent conseillée. Ainsi, en cas de décès de l'un des emprunteurs, le remboursement du prêt sera totalement pris en charge par l'assurance. Cette couverture optimale protège le co-emprunteur survivant en lui permettant de conserver son cadre de vie ou de disposer du bien comme bon lui semble. Ce niveau de couverture lui permettra également de faire face avec plus d'aisance aux charges de la famille.

Pour autant, on pourra préférer une couverture moindre pour l'un ou l'autre des emprunteurs en cas de fortes disparités de revenus. Pour bien comprendre, reprenons l'exemple de notre couple. Si Madame dispose d'un revenu confortable de 6 000€ par mois et que Monsieur perçoit une rémunération de 2 000€, il sera essentiel pour protéger Monsieur que Madame soit couverte avec la quotité maximum de 100 %. En revanche, et compte tenu de ses revenus, Madame pourra plus facilement assumer le remboursement des mensualités en cas de disparition de son conjoint. Dans ce cas de figure, une quotité d'assurance de 50 % pour Monsieur pourra être envisagée. 

Dans tous les cas, on privilégiera une quotité maximum pour un emprunteur qui présente des risques plus importants du fait de son état de santé, de son âge ou bien s'il exerce une profession à risques.

Enfin, le patrimoine peut également être un critère pour déterminer les quotités d'assurance. Des personnes disposant d'un patrimoine important pourront davantage faire face à la perte de revenus engendrée par la disparition de l'un des emprunteurs. À l'inverse, si la résidence financée par le prêt à assurer constitue l'essentiel ou la totalité du patrimoine, un niveau de couverture optimal sera conseillé.

Modifier sa quotité d'assurance en cours de vie du prêt, est-ce possible ? 

Rien n'interdit de modifier la quotité d'assurance choisie initialement en cours de vie du prêt. Une évolution des quotités peut notamment être justifiée par un changement de situation, notamment en termes de revenus. 

Dans la pratique, un changement de quotité se révèle souvent compliqué et peut aussi entraîner une réévaluation du risque par l'assureur et par la même occasion une augmentation tarifaire. 

Si vous souhaitez modifier votre quotité d'assurance, profitez-en pour mettre en concurrence votre assurance de prêt et réaliser potentiellement des économies substantielles.