Assurance emprunteur senior : nos conseils pour bien choisir

À l'approche de la retraite ou passé 65 ans, obtenir une assurance emprunteur adaptée peut relever du défi. Certes, votre profil de senior présente des atouts qui faciliteront l’octroi d’un crédit immobilier, notamment en matière de stabilité financière. Cependant, les contrats collectifs proposés par les banques sont souvent coûteux pour les seniors, du fait des risques de santé associés à l’âge. Quelles sont les solutions pour optimiser sa couverture et bénéficier d’un tarif avantageux  ? Quels sont les pièges à éviter ? Découvrez nos conseils pratiques pour naviguer sereinement entre coûts, garanties et formalités, et sécurisez vos projets immobiliers en toute tranquillité.

Connaître l’âge limite pour souscrire une assurance emprunteur

L’adhésion à une assurance de prêt immobilier pour seniors est soumise à des conditions spécifiques liées à l’âge. Il est généralement possible de souscrire une assurance emprunteur jusqu’à 65 ans sans difficulté majeure. Dès la retraite, les garanties liées à l’activité professionnelle, telles que l'invalidité permanente totale (IPT) ou l'incapacité temporaire de travail (ITT), ne sont plus proposées. La garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), quant à elle, peut être souscrite jusqu’à 70 ans, et la garantie décès jusqu’à 80 ans, voire plus, selon les modalités prévues par le contrat.

L’âge limite de souscription diffère de l’âge de cessation des garanties, qui définit un âge plafond au-delà duquel certaines garanties prennent fin, et ce, même si le prêt immobilier est toujours en cours de remboursement. En cas de décès ou d’accident de l’emprunteur, les mensualités restant dues seront alors à la charge de la famille de l’assuré et intègreront la succession de l’assuré.

Il est donc possible de souscrire une assurance de prêt jusqu’à un âge avancé. Cependant, le taux d’assurance, qui reflète les risques liés à l’âge et à la santé de l’emprunteur, sera plus élevé que celui d’un profil classique. Les contrats de groupe proposés par les établissements bancaires sont souvent désavantageux pour les seniors. Aussi, il est fortement recommandé de souscrire une assurance individuelle pour les plus de 50 ans, ajustée à votre profil.

Comprendre les garanties et les risques couverts par l’assurance emprunteur senior

Les solutions d'assurance proposées par Girose Patrimoine répondent au principe d’équivalence des garanties imposé par les banques. Les garanties minimales obligatoires incluent :

• La garantie décès : elle permet le remboursement, par l’assurance, du capital restant dû à la banque en cas de décès de l’assuré.
• La garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : elle couvre l’assuré en cas d’incapacité totale nécessitant l’assistance d’un tiers pour les actes de la vie courante (déplacements, alimentation, soins….). L’assurance prend en charge, là aussi, le remboursement de tout ou partie du capital restant dû, selon la quotité définie dans le contrat.

Différentes options peuvent compléter votre couverture, selon votre situation :

• La garantie invalidité permanente totale (IPT) : elle couvre l’assuré en cas d’impossibilité totale et définitive d’exercer toute activité professionnelle.
• La garantie invalidité permanente partielle (IPP) : plus sécurisante, elle s’applique lorsque l’assuré présente un taux d’invalidité compris entre 33 % et 66 %.
• La garantie incapacité temporaire et totale de travail (ITT) : elle indemnise l’assuré en cas d’accident ou de maladie empêchant temporairement l’exercice de son activité professionnelle.
• La garantie affections d'ordre psychiatrique, psychique et affections dorsales : elle couvre ces pathologies sous certaines conditions, variables selon les contrats.
• La réduction du délai de franchise : cette option permet de réduire le délai à partir duquel l’assuré est indemnisé en cas d’arrêt de travail, ce délai étant généralement fixé à 90 jours.

Se préparer aux formalités médicales nécessaires

Pour souscrire une assurance emprunteur, les seniors doivent se préparer à des formalités médicales souvent plus strictes que pour les jeunes actifs. Cela implique de répondre à un questionnaire de santé détaillé et, dans certains cas, de réaliser des examens médicaux complémentaires. Les assureurs utilisent ces informations pour évaluer les risques et déterminer les primes.

La convention AERAS (S'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) permet aux personnes présentant un risque de santé majoré d’accéder à l’assurance emprunteur sous certaines conditions. Cette convention facilite l’accès au crédit pour les seniors ayant des antécédents médicaux, en limitant les exclusions et en proposant des surprimes modérées.

Estimer le coût d’une assurance emprunteur senior

Le coût d’une assurance emprunteur pour senior dépend à la fois de l’âge de l’assuré, du montant du crédit et des garanties souscrites. Compte tenu de la diversité des profils, le coût moyen d’une assurance de prêt est relativement difficile à établir. Cependant, on constate que le taux annuel effectif d’assurance ou TAEA d’une personne de 65 ans se situe autour de 0,90 % et peut atteindre jusqu’à 1,80 % du capital emprunté. Le TAEA est un indicateur obligatoire depuis la loi Hamon. Il permet de comparer objectivement deux offres d’assurance entre elles.

Opter pour la délégation d’assurance pour senior

Pour réaliser des économies et bénéficier d’une couverture adéquate, il est conseillé de mettre en concurrence les offres disponibles sur le marché. Depuis les lois Bourquin et Lemoine, la délégation d’assurance permet aux emprunteurs de changer d’assurance en cours de prêt, pour passer d’un contrat groupe à une assurance individuelle, plus adaptée. Cette option présente de nombreux avantages :

• L’opportunité de réajuster ses mensualités : ce choix peut entraîner des économies sur les cotisations d’assurance et le coût total du crédit. Il offre, en outre, la possibilité de moduler la quotité, c'est-à-dire le pourcentage du capital assuré par chaque emprunteur, selon leurs besoins spécifiques et sous réserve d’accord de votre banque.
• Des garanties modulables conformes aux exigences des banques : lors d’un changement d’assurance, le nouveau contrat doit offrir des garanties au moins équivalentes à celles de l’ancien contrat, conformément au principe d’équivalence des garanties. Cela garantit que les emprunteurs ne se trouvent pas moins protégés après le changement d’assurance.
• Optimiser sa couverture et bénéficier de meilleures garanties : les garanties proposées par Girose Patrimoine sont modulables et vous permettent de trouver la solution la mieux adaptée à votre profil, à un tarif compétitif.

Girose Patrimoine propose des contrats spécialement conçus pour les plus de 50 ans, aux coûts maîtrisés et aux formalités médicales allégées, en fonction de l’âge et du capital assuré. Par ailleurs, et pour les profils présentant des antécédents médicaux importants, nous avons sélectionné des partenaires spécialisés en risque aggravé avec des tarifications avantageuses et des conditions d’accès assouplies. 

Outre nos conseils personnalisés, bénéficiez d’une simulation des économies que vous pourriez réaliser par rapport à votre contrat d’assurance existant. Ainsi, vous êtes à l’abri des mauvaises surprises, et pouvez concrétiser sereinement votre projet immobilier.

Contactez-nous dès aujourd’hui pour étudier la meilleure offre en fonction de votre situation.